Что делать, если просрочил выплаты по кредиту?

Все больше казахстанцев обращаются в банк за получением кредитного займа на различные целевые нужды. За период 2020 года, количество граждан РК, оформивших кредит возросло в несколько раз. Но что делать, если погасить платёж вовремя не удаётся? Прятаться от коллекторов – далеко не самый лучший вариант, которым к сожалению многие пользуются, не зная возможных последствий и законных способов разрешения ситуаций. 

«Кредитные каникулы»

Кредитные каникулы – простой способ взять временную отсрочку для совершения платежа в более простой для вас финансовый период. 

Данное понятие не закреплено в законодательстве РК, однако, кредиторы, как правило, идут навстречу клиентам и предлагают внести изменения в очередность погашения задолженности, либо взять отсрочку по совершению платежа. 

Кредитные каникулы в Казахстане условно делятся на два типа: 

1) Программа рефинансирования ипотечных займов от Национального банка РК. 

Воспользоваться услугой могут лица, оформившие ипотечный кредит до 1 января 2016 года. Также, обратиться за помощью по данной программе кредитной отсрочки могут заемщики, относящиеся к социально-уязвимым слоям населения. 

Также, программа рефинансирования кредитов от Национального банка предоставлялась в период пандемии и связанных с этим карантинных мер. С 16 марта по 15 июня 2020 года банкам было запрещено начислять пени и штрафы в случае просрочки кредитных выплат физическими лицами, а также представителями малого и среднего бизнеса. Программа действовала по всем договорам кредитования, включая как банковские займы, так и микрозаймы от МФО. 

2)«Кредитные каникулы» от банков

В этом случае, строго фиксированной схемы предоставления отсрочки нет, так как банки сами регламентируют порядок предоставления кредитной паузы. При этом условия отсрочки во многом определяются кредитной политикой банков и индивидуальным подходом к клиенту. 

У «кредитных каникул» есть как свои плюсы, так и минусы. Однозначно положительным моментом программы является возможность не становиться должником и избежать начисления штрафов и пени. Также, отсрочка платежей оформленная таким образом – не испортит вашу кредитную историю. 

Но стоит обратить внимание и на минусы рефинансирования. Так, переплата по кредиту может существенно вырасти. Объём переплаты во минорном зависит от сроков предоставленной отсрочки. Это напрямую связано с тем, что во время кредитных каникул сумма займа не меняется, а выплаченные проценты банк забирает себе безвозвратно. 

Как получить «кредитные каникулы»? 

Для того чтобы взять отсрочку в совершении платежей нужно придерживаться следующего алгоритма действий: 

1. Написать заявление в банк, обозначив возникшие у вас трудности по своевременному внесению платежей. Обратиться к кредитору необходимо в срок до 30 дней с момента выхода на просрочку.

2. Вы обязаны получить ответ от банка в срок до 15 суток.

3. В случае отказа от предоставления отсрочки по совершению платежей, вы имеете право обратиться в суд. 

Другие способы решения проблемы

Помимо «кредитных каникул» банк может предложить заёмщику другие варианты решения проблемы. 

Так, кредитор может предложить:

1. уменьшить ставку вознаграждения;

2. изменить валюту займа;

3. взять отсрочку платежа по основному долгу или вознаграждению; 

4. изменить метод или очередности погашения задолженности; 

5. изменить срок действия договора;

6. списать сумму основного долга.

 

Порядок получения возможных решений проблемы такой же, как и в вопросе предоставления «кредитных каникул»: необходимо обратиться в банк в течение 30 суток с момента просрочки выплаты и дождаться ответа от банка в течение 15 дней с момента регистрации вашего обращения. 

При принятии решения банк может попросить вас предоставить документальное подтверждение возникших у вас трудностей. 

Обратите внимание! Ответ от банка должен быть предоставлен в письменной форме. 

Что будет, если не решать возникшие трудности с банком? 

Если просрочка по вашему займу составила более 30 суток, банк пришлёт уведомление о необходимости внести платёж и погасить возникший долг. При этом будет указана сумма платежа с учётом возникшей просрочки по внесению выплат. Также, банк обязан уведомить о возможных последствиях, которые грозят заёмщику в случае невыполнения кредитных обязательств.

В случае, если вы проигнорировали уведомления банка, кредитор имеет право обратиться в коллекторской агентство или подать на вас в суд. 

Если с вами связалось коллекторское агентство

Деятельность данных организаций направлена в первую очередь на досудебное урегулирование долговых вопросов. 

Обратите внимание! Закон РК «О коллекторской деятельности» запрещает противоправные действия коллекторских агентств. Таким образом, деятельность организации может быть признана незаконной, если:

 1) В рамках политики взыскания коллектор распространяет сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию заёмщика. Также, запрещено разглашать сведения, которые могут нанести имущественный вред.

2) Коллектор не должен совершать противоправные действия в отношении заёмщика, которые могли бы поставить под угрозу права и свободу, а также жизнь и здоровье должника.

3) Запрещено оказывать давление путем угроз применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества заёмщика и (или) его представителя, и (или) третьих лиц.

Чем грозит отказ от выплат по кредиту?

1. Испорченная кредитная история. 

В случае не исполнения клиентом своих обязательств банк передаёт информацию о возникших проблемах в кредитное бюро. Испорченная кредитная история не позволит вам в дальнейшем взять кредит в другим банке. 

2. В случае залогового займа, имущество, определённое в качестве залога может быть взыскано в счёт погашения долга. 

3. Вам могут выставить платежное требование. Данная мера предполагает автоматическое снятие с вашего счёта денежных средств для погашения долга. Так, с банковского счёта может быть взыскана часть зарплаты. Однако, следует знать, что минимальная сумма, оставшаяся на карте должника не должна быть меньше установленного в РК прожиточного минимума.