Как исправить кредитную историю

Любой банк без особого труда может узнать о потенциальном клиенте, обратившемся с заявкой на кредит, все самое интересное. А именно - получал ли он займы до этого и насколько своевременно их выплачивал. Помогают им в этом бюро кредитных историй - коммерческие организации, которые собирают, систематизируют и хранят данные о заемщиках.
Однажды мой недурно зарабатывающий знакомый обратился в банк за ипотечным кредитом, примерно на полмиллиона долларов. Не то чтобы не хватало денег на покупку квартиры - скорее не хотелось выводить их из бизнеса. И что вы думаете: несмотря на отличное документарное подтверждение всех доходов и статусов, банк ему отказал. Примерная формулировка: "С такой кредитной историей мы вам не то что ипотеку - на чайник кредит не дадим". Выяснилось, что когда-то давно он оформил кредитную карту, оплатил ею покупку на пару тысяч рублей и потом забыл погасить: сумма-то несерьезная.
От чего "портятся" кредитные истории:
* Из-за невыплат. Невозврат денег - самое весомое основание для отказа в новом займе.
История с таким "клеймом" по-настоящему плохая. Отказов будет море (как у моего знакомого).
* Частые просрочки с погашением на срок свыше пяти дней тоже не прибавят кредиторам энтузиазма, но они все-таки рассмотрят вашу кандидатуру и, может быть, выдадут заем - ведь вы же все-таки вернули деньги.
* То же самое относится к историям, в которых упомянуто о программах перекредитования и реструктуризации задолженности - ведь это значит, что однажды вы уже не рассчитали свои силы при выплате долга.
* Даже у добросовестных заемщиков, вернувших банку все сполна, может быть плохая кредитная история. Ее портят судебные решения, связанные с арестом или отчуждением имущества, уголовные дела и даже иски о взыскание алиментов.
*
* Форс-мажорные ситуации. Например, банки порой банально ошибаются. Представьте: вы вносите очередной платеж по кредиту через банкомат, а в этот момент происходит сбой в системе. Деньги ушли, вы могли даже получить чек, а сам платеж застрял где-то в недрах IT-системы банка.
Для разных ситуаций - разные способы решения проблемы. Неидеальная или даже ужасная кредитная история - не повод отказываться от займов. Делу можно помочь. Все, конечно, зависит от того, насколько серьезны ваши нарушения.
1. Форс-мажоры
Проще всего с форс-мажорами. Чтобы информация о вынужденной просрочке не попала в историю, достаточно написать заявление с изложением ситуации, приложив к нему чек или распечатку со счета, и взять копию о приеме заявления. Если потребуется, банк проведет собственное расследование и уведомит вас о результатах. Скорее всего, вина третьего лица будет учтена.
Кстати, болезнь или тяжелое финансовое положение также могут служить смягчающим обстоятельством, и банк пойдет вам навстречу. Условия кредитования могут быть пересмотрены, платежи отложены, просрочки не зачтены.
Но что если оперативно отследить проблему не удалось, и ошибочная информация уже ушла в БКИ? Еще одна причина тщательно следить за своей кредитной историей. Так вы сможете вовремя заметить ошибки и неточности, содержащиеся в документах. Довольно часто банк случайно отправляет в БКИ не совсем верные сведения - записывает "лишнюю" просрочку или невыплату, указывает неверные суммы. Чем быстрее вы это заметите, тем легче будет, обратившись к кредиторам или брокерам, устранить проблему.
2. Невыплата старого кредита
Историю, которая "испортилась" не по вине банка, а исключительно благодаря безалаберности заемщика, исправить сложнее. Для этого потребуется взять новые кредиты. Готовьтесь, будет сложно. Причем информация об отказах также будет стекаться в БКИ, портя историю еще больше. Вот такой парадокс: без новых кредитов не исправить плохую историю, а новые кредиты не дают из-за плохой истории.
Но мир не без добрых банков ("доброта" оплачивается по специальному тарифу).
Такие финансовые организации как "Пойдем", "Русский стандарт", ТКС-банк и ряд других дают деньги всем желающим. Процент будет большим, зато, выплачивая этот заем добросовестно и в срок, вы сможете исправить свою кредитную историю и в дальнейшем пользоваться услугами банков на более выгодных условиях.
И само собой: проблемный старый кредит надо погасить. Со всеми штрафами и пенями.
3. "Подпорченная", но не "тухлая" история
Это были экстремальные ситуации - виновен / не виновен. Но что если кредитная история подпорчена совсем чуточку? Скажем, речь идет о частых просрочках или реструктуризации кредита. С такими людьми банки довольно охотно идут на контакт - на одних только идеальных заемщиках бизнес не построишь. Ставка будет повышенной, но не такой варварской, как во втором случае.
Мало того, и ее можно попробовать снизить, убедив кредиторов в своей благонадежности. Как? Предъявить как можно больше документов, свидетельствующих, что вы твердо встали на путь исправления. Это могут быть справки с работы со сведениями о зарплате и премиях, выписки со счетов, данные о различных регулярных платежах - например, за школу или кружки ребенка, за аренду квартиры. Подойдут даже вовремя оплаченные коммунальные и телефонные счета.
Главное, чтобы ваша финансовая состоятельность была однозначной и не вызывала сомнений.
Кстати, банки охотнее идут навстречу проверенным клиентам. Имеет смысл обращаться за кредитом в тот банк, где у вас давно открыт депозитный или зарплатный счет. В плюс кредитной истории сработает использование овердрафта или предодобренного кредита от "зарплатного" банка. Имейте в виду, что многие "карточные кредиты" имеют выгодные условия погашения, грейс-периоды со сроками 30-50 дней.
Нюансы
Федеральный закон "О кредитных историях" действует с 2005 года, а первые БКИ появились в 2004-ом. До этого банки своими силами отслеживали неплательщиков и составляли черные списки, которыми иногда обменивались в рамках партнерских соглашений. Но почти все эти данные утеряны. То есть в БКИ обычно нет информации о кредитах, погашенных до 2005 года. Если вы успели набедокурить раньше - радуйтесь. Очень может быть, что новый кредитор об этом не узнает.
Единой базы кредитных историй нет, и банки обычно получают информацию только из тех БКИ, с которыми сотрудничают. Разумеется, если ваша заявка показалась подозрительной и есть основания полагать, что вы могли взять и не выплатить кредит в другом городе, банк может обратиться в местное БКИ, но это происходит не всегда.